全國農(nóng)擔(dān)體系探索“擔(dān)保助糧”多元范例

長期以來，糧食生產(chǎn)領(lǐng)域貸款融資面臨多重困難：與工商業(yè)相比，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求量相對較小且具有季節(jié)性特點，大型機(jī)構(gòu)不愿做；與城市地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)以親緣口碑為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)信用體系，與信息化數(shù)字化的現(xiàn)代信用評價體系不匹配，審批貸款不敢放；與市民相比，農(nóng)民可支配財產(chǎn)價值低、缺乏抵質(zhì)押物，適用金融產(chǎn)品不好找……如何打通基層堵點、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，為助力糧食穩(wěn)產(chǎn)保供發(fā)揮金融力量？

作為助力糧食穩(wěn)產(chǎn)保供的一支重要推動力量，全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系（以下簡稱“全國農(nóng)擔(dān)體系”）于2016年在黨中央、國務(wù)院部署下成立，由國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司（以下簡稱“國家農(nóng)擔(dān)公司”）及33家省級農(nóng)擔(dān)公司組成，自成立以來持續(xù)引導(dǎo)和撬動金融資源流入糧食生產(chǎn)領(lǐng)域。

近期，全國農(nóng)擔(dān)體系啟動實施“擔(dān)保助糧行動”，圍繞糧食種植、流通、加工等重點生產(chǎn)環(huán)節(jié)，持續(xù)強化擔(dān)保服務(wù)，為糧食豐產(chǎn)增收、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供有力融資擔(dān)保支持。截至今年6月末，累計支持糧食種植項目擔(dān)保金額達(dá)2700億元，探索出一系列以高質(zhì)量擔(dān)保服務(wù)助力糧食穩(wěn)產(chǎn)保供的典型范例。

緊抓關(guān)鍵環(huán)節(jié)，滿足糧食生產(chǎn)主體融資需求

“東北的冬天下午4點天就黑了，早上出去挨屯挨戶做盡職調(diào)查，回來可能就晚上八九點了。但既然和客戶約好了，再晚也得上門。”黑龍江農(nóng)擔(dān)肇東分公司客戶經(jīng)理李艷輝對六七年前跑客戶的經(jīng)歷記憶猶新，黑龍江是糧食種植大省，每年10月到來年4月春耕前是業(yè)務(wù)旺季，而頂風(fēng)冒雪為客戶上門服務(wù)是當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)人員的常態(tài)。

基層業(yè)務(wù)人員的辛勞，頗能折射出糧食生產(chǎn)領(lǐng)域融資需求的特點?！斑@就需要發(fā)揮農(nóng)擔(dān)體系分支機(jī)構(gòu)覆蓋廣、人員地頭熟的優(yōu)勢，主動深入鄉(xiāng)村開展業(yè)務(wù)推介，下‘硬功夫’找‘真客戶’。”黑龍江農(nóng)擔(dān)公司黨委書記、董事長譚志強介紹，黑龍江農(nóng)擔(dān)構(gòu)建以服務(wù)糧食生產(chǎn)為主的體系布局與展業(yè)模式，針對地方糧食生產(chǎn)主體資金需求主要集中在冬春兩季的實際情況，搶抓春耕備耕關(guān)鍵時節(jié)，及時完成審批和放款等相關(guān)工作，確保不誤農(nóng)事、農(nóng)時、農(nóng)情。截至今年6月末，黑龍江農(nóng)擔(dān)公司糧食種植類業(yè)務(wù)在保余額203.88億元，占公司在保總額的72.3%。

五常市軍錫家庭農(nóng)場負(fù)責(zé)人王軍錫今年承包了3000多畝地開展糧食種植，他對地方農(nóng)擔(dān)的服務(wù)深有感觸?！胺浅ｊP(guān)心我，一遇到刮風(fēng)下雨就打電話了解經(jīng)營情況?！蓖踯婂a說，流轉(zhuǎn)土地、農(nóng)資投入處處需要錢，但民間借貸10%—12%的利息又令莊稼人望而卻步。2021年，他在農(nóng)擔(dān)幫助下申請到100萬元低息貸款，今年續(xù)貸時，由于玉米價格波動便打算烘干儲存起來，資金面臨壓力。針對增額需求，黑龍江農(nóng)擔(dān)五常分公司在調(diào)查市場行情后，為他增額到300萬元貸款擔(dān)保支持，有效緩解了燃眉之急。

心系“小對象”，做足“大文章”。目前，圍繞支農(nóng)惠農(nóng)目標(biāo)，凝聚政銀擔(dān)合力、多舉措減費讓利，已成為全國農(nóng)擔(dān)體系為糧食生產(chǎn)主體減負(fù)加油的普遍寫照。如河南農(nóng)擔(dān)公司按照0.5%/年預(yù)收擔(dān)保費，借款主體依約結(jié)清全部本息后，河南農(nóng)擔(dān)公司全額退還擔(dān)保費；廣東農(nóng)擔(dān)公司圍繞糧食生產(chǎn)優(yōu)化創(chuàng)新“粵農(nóng)擔(dān)·糧食?！睋?dān)保產(chǎn)品，將糧食產(chǎn)業(yè)年擔(dān)保費率從0.5%降至0.25%。

強化數(shù)字賦能，提升糧食擔(dān)保產(chǎn)品便捷度、觸達(dá)性

“我們通過智慧服務(wù)平臺，坐在屋里就能看到墑情、作物長勢等，大大降低了生產(chǎn)成本?！鄙綎|省梁山縣魚王莊村黨支部書記王乃寶最近切實體驗了一把“手機(jī)成為新農(nóng)具、數(shù)據(jù)成為新農(nóng)資”，他口中的智慧服務(wù)平臺，是山東農(nóng)擔(dān)公司運用多級賬戶體系、區(qū)塊鏈技術(shù)、智能合約等金融科技手段開發(fā)的服務(wù)應(yīng)用。

長期以來，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體結(jié)構(gòu)復(fù)雜，金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險控制考慮審批流程較長，貸款程序繁瑣、放款不及時等問題不同程度困擾著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

針對行業(yè)痛點，山東農(nóng)擔(dān)公司以“糧食規(guī)模種植貸”這一產(chǎn)品為依托，落地農(nóng)業(yè)托管智慧服務(wù)模式。該模式下，糧食生產(chǎn)鏈條中的黨支部領(lǐng)辦合作社、托管服務(wù)商、農(nóng)資供應(yīng)商等入駐智慧服務(wù)平臺，通過農(nóng)擔(dān)撬動的銀行貸款支付土地使用費用、實現(xiàn)土地連片整合后，各項農(nóng)事活動協(xié)同發(fā)起、資金交易行為線上辦理，村黨支部、農(nóng)戶等多方聯(lián)動、利益綁定，提升了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)社會化服務(wù)的質(zhì)量效率和監(jiān)管水平。

“經(jīng)過多年探索，公司目前基本實現(xiàn)了數(shù)據(jù)聚合化應(yīng)用、業(yè)務(wù)線上化運行、客戶精準(zhǔn)化觸達(dá)、風(fēng)險全流程管理、經(jīng)營動態(tài)化管控等數(shù)字化經(jīng)營管理模式?！鄙綎|農(nóng)擔(dān)公司黨委書記、董事長張安民介紹。

打破傳統(tǒng)擔(dān)保行業(yè)在項目盡調(diào)、保后管理和風(fēng)險防控等環(huán)節(jié)的“人海戰(zhàn)術(shù)”，金融科技正成為提升為農(nóng)服務(wù)效率的有力工具。

近年來，為應(yīng)對糧食購銷高峰期業(yè)務(wù)量大、用款急迫的問題，河南農(nóng)擔(dān)公司通過與合作銀行完成業(yè)務(wù)系統(tǒng)直連，實現(xiàn)項目申請、審批、盡職調(diào)查等環(huán)節(jié)130余項字段和合同、影像附件的實時加密傳輸，有效提升業(yè)務(wù)辦理效率和數(shù)據(jù)質(zhì)量，截至今年6月末，累計支持糧食產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體464.5億元；同時，依托自身技術(shù)力量，建設(shè)“智慧農(nóng)擔(dān)云平臺”和“湖倉一體數(shù)據(jù)底座”，將原有2至3天的貸款時間降至最快2分鐘，大幅降低人力成本，提升擔(dān)保風(fēng)控水平，實現(xiàn)讓“數(shù)據(jù)多跑腿，客戶少跑路”。

立足全鏈聯(lián)動，拓展糧食產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)場景

“去年是個豐收年，冬小麥畝產(chǎn)750多公斤，小部分作為商品糧出售，大部分賣給下游公司制種，比市場價高出一毛五?！毙陆媾_縣東戈壁村家庭農(nóng)場負(fù)責(zé)人尹國賢承包了1400多畝地開展制種小麥和玉米種植，搞規(guī)?；?jīng)營，土地流轉(zhuǎn)費用一度讓他發(fā)愁，“沒有抵押物，去銀行貸款要么通不過，要么只有50萬元左右的小額度。2017年開始，通過農(nóng)擔(dān)在一家銀行就申請到270萬元低息貸款，差不多一個星期就批下來了?！?/p>

尹國賢的經(jīng)歷頗具代表性。新疆是我國種質(zhì)資源優(yōu)勢區(qū)之一，生產(chǎn)的種子商品性好、產(chǎn)品特色突出，而制種產(chǎn)業(yè)鏈條的壯大，離不開金融活水潤澤。近年來，新疆農(nóng)擔(dān)公司通過“規(guī)模經(jīng)營+訂單履約”的擔(dān)保模式，鼓勵種植大戶與糧食制種龍頭企業(yè)簽訂代繁訂單，為助推種業(yè)振興提供了有力支撐。目前，新疆農(nóng)擔(dān)公司為支持種業(yè)發(fā)展已累計擔(dān)保1157筆、金額8.01億元，其中為158戶代繁農(nóng)戶提供擔(dān)保貸款2.37億元，戶均代繁面積達(dá)2300畝。

積極踐行“藏糧于地、藏糧于技”戰(zhàn)略，全國農(nóng)擔(dān)體系拓展糧食生產(chǎn)的金融服務(wù)場景，強化種子、耕地、社會化服務(wù)等糧食產(chǎn)業(yè)各環(huán)節(jié)金融支持力度，探索建立全產(chǎn)業(yè)鏈利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，厚植生產(chǎn)基礎(chǔ)、深挖增產(chǎn)潛力。

湖南農(nóng)擔(dān)公司研發(fā)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)專項擔(dān)保產(chǎn)品“惠農(nóng)擔(dān)－農(nóng)田建設(shè)貸”，支持高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)施工主體。產(chǎn)品聚焦工程施工的穩(wěn)健性，依據(jù)中標(biāo)金額和未結(jié)清工程款核定授信額度，貸款期限與所涉項目標(biāo)段工程款項的支付相匹配，借款主體按借款合同約定的還款計劃定期還款。

遼寧農(nóng)擔(dān)公司研發(fā)“托管寶”產(chǎn)品，貸款期限匹配農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，不盲目抽貸、斷貸，期限不超過3年，適應(yīng)農(nóng)業(yè)托管主體資金需求特點?！翱茖W(xué)核定擔(dān)保額度，通過補貼標(biāo)準(zhǔn)、托管服務(wù)面積等要素計算額度上限。同時靈活設(shè)置反擔(dān)保措施，支持自然人保證反擔(dān)保和房產(chǎn)、農(nóng)機(jī)設(shè)備、農(nóng)業(yè)設(shè)施等作為抵押物?！边|寧農(nóng)擔(dān)公司黨委書記、董事長楊曉波介紹。

心懷“國之大者”，強化使命擔(dān)當(dāng)。據(jù)了解，全國農(nóng)擔(dān)體系將持續(xù)開發(fā)針對糧食產(chǎn)業(yè)的擔(dān)保產(chǎn)品和服務(wù)方案，有效滿足各類經(jīng)營主體需求，為支持糧食生產(chǎn)創(chuàng)造有利條件，確保糧食擔(dān)保業(yè)務(wù)再上新臺階、取得新突破。（焦宏　趙煒）